안녕하세요, 똑똑입니다:)
의료기술의 발달로
평균수명이 점점 늘어나고 있는데요,
여러분은 노후 대비를 위해
어떤 걸 하고 계시나요?
무엇보다 중요한 건 물론 건강이지만
은퇴 후 노후 생활비도
신경 쓰일 수 밖에 없는데요..!
소득활동을 하고 있다면
의무적으로 납부하는 국민연금,
65세 이상 노인 중 소득인정액이
기준액 이하일 때 받는 기초연금 외에
'연금보험'으로도
노후를 대비할 수 있습니다!
오늘은 노후준비 대표상품인
'연금보험'에 대해 살펴보고
나에겐 어떤 상품이 적합할지
한 번 알아볼까요~?
◈ 연금보험의 종류 ◈
'연금보험'은 연금저축과는 달리
연금을 낼 때 세금을 환급해주지 않지만,
연금을 받을 때 세금을 내지 않는
비과세 상품입니다.
'연금보험'에는 다양한 종류가 있는데
어떤 종류가 내게 맞을지 알아볼까요~?
1. 금리연동형
'금리연동형'은
보험사의 공시이율에 연동해서
이자를 지급하는 상품입니다.
즉, 금리가 올라가면 연금이 올라가고
금리가 떨어지면 연금도 떨어집니다!
2. 변액보험 연금형
'변액보험 연금형'은
고객이 납입한 돈을
펀드에 투자하는 상품입니다.
보험사의 실적을 연금보험에 가입한
사람들에게 나누는 형식이죠.
보험사가 투자에 성공해서 수익률이 높으면
그 수익을 가입자들에게 나눠주고,
반대로 투자에 실패하면 손실 또한
가입자들과 나눠갖는 방식입니다.
3. 최저 보증형
'최저 보증형'은
최저연금액을 보장하는 상품입니다.
다만 최저 수익률을 보증받으려면
무조건 연금으로만 수령해야 한다는
조건이 있습니다.
중간에 인출하거나 일시불로 수령하면
보증을 해주지 않습니다.
만약 이미 냈던 연금을
중도 인출할 때 손실이 있다면
고스란히 다 떠안아야 하니
주의해야 합니다!
아무래도 수익률이 보장되다 보니
최근 대부분의 가입자가 안전을 위해
'최저 보증형'을 선택하는데요,
연금보험을 들기 전에는
약속한 납입기간을 채워
납부할 수 있을지 고심해서
가입해야 합니다.
보통 연금보험 가입자 중
납입기간을 다 채우지 못 하고
중도인출이나 해지하는 사람이
많아졌기 때문입니다.
해지를 하면 연금으로써 기능을 상실하고
보장된 수익률이 날아가는 건 물론,
더 나아가 손실을 입는 경우도 많기 때문에
신중하게 생각하시기 바랍니다!
◈ 연금보험 수령방법 ◈
'연금보험'은 수령 방법에 따라
연금이 달라지는데요!
1. 종신연금형
'종신연금형'은
가입자가 사망하면
종료되는 연금입니다.
만약 연금을 받기 시작한 지
얼마 되지 않아 사망할 경우,
보증기간까지 연금지급을 보증하기에
상속인이 연금을 수령할 수 있습니다.
보증기간은 10년, 20년, 30년 등
다양하게 설정 가능합니다.
2. 확정기간형
'확정기간형'은
딱 정해진 기간 동안
연금을 나눠주는 방식입니다.
가입자가 그 기간 안에 사망할 시
상속인에게 연금을 지급합니다.
3. 상속형
'상속형'은 연금의 원금은 받지 않고
이자만 받는 형식입니다.
원금은 자녀에게 상속해주는 방식으로
만약 그 동안 1억원을 연금으로 납부했다면
금리가 2%라고 할 때 2%에 해당하는
20만원을 매월 연금으로 받고
원금 1억원은 그냥 두었다가
자녀에게 상속하는 방식입니다.
4. 실적배당형
'실적배당형'은 연금을 받는 동시에
남은 금액을 투자로 운용하는 연금입니다.
예를 들어 연금보험으로 1억원을 가입한 사람이
천만원을 연금으로 받았다면
나머지 9천만원을 투자로 운영합니다.
즉, 연금을 받으면서 수익을 계속 낼 수 있지만
반대로 투자에 실패하면
원금도 없어지는 상황이 생길 수도 있습니다.
◈ 연금 똑똑하게 받는 방법 ◈
연금 수령방법이 다양한 만큼
'가장 효과적인 연금 수령방법'에 대해
알아보겠습니다~!!
1. 수익을 많이 내는 연금을 가장 나중에 받기
연금보험 뿐만 아니라
퇴직연금, 연금저축 등
한 사람이 연금 여러 개를
가입하고 있는 경우가 많은데요,
이때 가장 금리가 높고
수익률이 좋은 연금을
마지막에 받도록
설계하는 것이 좋습니다!
2. 세제 혜택이 있는 것을 나중에 받기
연금보험은 연금 받을 때 세금이 없기 때문에
나중에 받는 방법으로 진행하는 게 좋습니다.
수익이 더 많이 나올 때까지
기다렸다가 받기 위해서죠!
3. 연금 외 다른 소득이 있는지 확인하기
연금 외 다른 소득이 있는 경우
세금을 내야 하는 연금을 함께 받으면
소득과 합쳐져 세금을 더 많이 내야할 수도 있습니다.
이럴 경우에는 세금을 내지 않는 연금으로
함께 받는 게 좋겠죠?!
4. 수령방법을 다양하게 혼합하여 받아보기
위에 언급한 것처럼 연금수령방법은
종신형, 확정기간형, 상속형 등 다양한데요~
하나만 선택할 수 있는 게 아니라
다양한 방법을 함께 선택할 수도 있습니다.
예를 들어 연금보험으로 1억원의 연금이 있다면
절반은 종신으로, 절반은 확정기간으로
나눠서 받을 수 있습니다!
5. 보험을 연금보험으로 바꿀 때는 신중하게 결정하기
보험상품은 모두 연금보험으로 전환이 가능한데요,
연금을 많이 받을 생각으로 갖고 있는 보험을
연금으로 전환하는 경우가 종종 있는데
이때는 신중하게 결정하는 게 좋습니다.
다른 보험을 연금보험으로 전환한다고 해도
보장금액만큼 연금이 늘어나는 게 아니라
총 납부금액이 연금으로 전환되기 때문입니다!
오늘은 안정적인 노후 준비를 위한
'연금보험'에 대해 알아봤는데요,
건강은 물론 노후자금도 중요하기에
내가 인생에서 언제까지
어떤 자금이 얼마나 필요한지
미리 계획해두는 게 좋겠죠?!
지금까지 똑똑이였습니다:)
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